要延迟退休了，养老金还没制度化怎么办？

文|荷兰在线


近日，中国官方印发《基本养老保险基金投资管理办法》，养老金入市引发广泛热议。
在世界的另一端，荷兰养老基金制度已运作长达半个世纪，连续多年位居全球养老金指数排行榜前列。
当今的中国在养老保险方面应该多向荷兰这样有经验的国家学习、取经。
荷兰马斯特里赫特大学经济与工商管理学院教授罗布·鲍尔（Rob Bauer）坦言中国这个东方古老国度几乎没有养老基金的传统。

鲍尔教授还兼任加拿大多伦多养老金国际中心(ICPM)的负责人一职。
在接受荷兰在线记者采访时他表示：“荷兰目前的养老金制度建立于二战时期，
我们很难对这一根深蒂固的养老金体系进行变动，否则会导致退休金支付的混乱。
而中国就不同了，中国的养老金制度的历史是一片空白，养老体系从零开始建起，
不用顾及到过去，要做的就是借鉴其它国家已经成型的并且成功的养老金制度。”

简单地说，荷兰养老金制度有三大支柱，第一支柱是荷兰政府保底支付的国家养老金（人人有份，无论有无工作）；
第二支柱是所有有工作的荷兰人每月用薪水的一部分来购买的养老基金，
这笔资金的投资收益就加到了投资的社会养老金的上面；
除此之外，荷兰养老金制度的第三大支柱，来自于荷兰人的个人自愿投保，
比如通过银行或保险公司购买私人养老保险，这笔资金当然又累计到了前两笔养老保险金的上面。

现行养老保险制度急需改革

不过近几年来，荷兰国内各界对现行养老金制度提出了越来越多的异议，
要求改革现有养老金制度的呼声也越来越高。荷兰社会事务部也将此事列入到行政日程表。
舆论普遍认为荷兰养老金制度的改革势在必行，现今的就业市场和过去相比已经大不相同了，
现在的在职人员不再死守一个雇主，频繁地更换工作以及不稳定的零时工作都会影响到他们的养老金的积累。
此外，荷兰目前的养老金体系太复杂，缺乏透明度。

鲍尔教授以他的亲身经验为例：“我每个月都通过工作单位投资养老基金，每月工资的一部分就被扣掉买养老基金。
但是这笔钱去哪儿了我是看不到的。全荷兰有333个不同的养老基金组织，
这些组织负责养老保险金的合理分配，而这些养老基金组织的工作都直接受到荷兰中央银行的监督。”

社会老龄化带来的挑战

近年来荷兰养老金体制成为人们焦点话题的另外一个原因就是荷兰社会的老龄化。
根据荷兰中央统计局的数据显示，荷兰社会老龄化的进度越来越快。
2012年，荷兰65岁以上的老人有270万，这个年龄段的人口总数在2041年将达到470万，
而届时荷兰的总人口也不过是1700多万。老龄人口比例过大将给现有养老金制度带来巨大的压力。

“现在人们越来越长寿，这就意味着养老金的支付年限不断延长。
年轻人就必须加倍工作以便保证政府有足够的资金来支付最基本的国家养老金。”
鲍尔教授说到：“中国在未来也会遇到这样的问题，中国社会人口也在不断老龄化，青壮年的压力会越来越大。
中国在建立和完善养老金制度的过程中一定要注意让中产阶层受益，因为这一阶层的人挣钱最多。”

荷兰位居全球养老金指数前列

尽管荷兰养老金制度在国内成为舆论探讨的焦点，可是在国外却广受赞誉。
在墨尔本美世全球养老金指数等级排行榜上（Melbourne Mercer Global Pension Index），
荷兰一直以来位居全球最佳养老保金国家前列。
目前荷兰仅次于丹麦和澳大利亚位于第三，而中国则处于倒数的位置。

对看来似乎已很完善的荷兰养老金制度，鲍尔教授也有他个人的看法，
他说：“我们的养老金体系有这样一个优势，那就是荷兰民众已经习惯了这种统一化的集体购买养老基金的方式。
到目前为止，这种方式也保证了现有的养老金体系流程的运作。
然而越来越多的人对此提出质疑。例如，一个泥瓦匠并且是个超级烟民，
他的预期寿命一般来说要比公司白领短，也就是说他退休后享受养老金的年限要相对来说少一些。
那么这位泥瓦匠是否应该同白领职员缴纳相同的养老基金呢？”

强制性参与备受争议

荷兰养老金制度中另一个引人争议的热点是强制性参与，
而且加入哪家基金组织也是由雇主或政府部门规定，保险人不能自己选择。
有的荷兰人更愿意自己有选择和比较的权利，他们认为自己在养老金问题上应该有更多的自主权。
对此鲍尔教授也表示：“一些国家在养老金问题上比较自由，
他们认为保险人自己可以选择他们要怎样处理他们的养老金。
例如澳大利亚和英国就允许投保人在65岁时可以一次性提取养老保险金。
这种做法当然有相当的风险，也不太符合荷兰的社会民主主义的思想。
荷兰政府的想法是细水长流，这样才能让国民的安康得到最大限度地保障。”

中国养老基金应制度化

哪一种养老金制度更加适用于中国呢？鲍尔教授的回答是：“这个问题不那么简单。
你不可能把一个国家的养老金制度照搬照抄到中国去，其中要考虑到方方面面的因素，
比如每个国家的政治体系的差异等等。”
“不过我认为中国的养老基金一定要制度化。也就是说从中国政府做起，
制定政策让每个公民都有一份基本养老金(有可能和收入高低挂钩)，相当于荷兰的AOW，
即国家养老金。然后再参照有经验的国家尝试建立养老金的第二支柱，
看看有没有可能性让所有在职人员缴纳月薪的一部分用作购买养老基金。”

“一直到2000年前，澳大利亚都没有一个完善的养老金体系，也不存在像荷兰这样的第二支柱，
公民只是自愿向保险公司购买私人养老保险。15年前，澳洲政府对养老保险制度作了大幅度改革，
强制性规定所有在职人员一律缴纳月薪的百分之二，15年后的今天这个比例已提高到了百分之十二。
看看现在的结果吧，澳大利亚在墨尔本美世全球养老金指数等级排行榜上高居第二。
制度化改革的成效可以来得很快。”





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